8月31日的人身險產(chǎn)品利率切換時點臨近，保險行業(yè)再迎關(guān)鍵變革期。多位業(yè)內(nèi)人士透露，受人身險預(yù)定利率下調(diào)等因素影響，重疾險產(chǎn)品價格或?qū)㈤_啟新一輪上漲，而這一趨勢正進一步加劇健康險市場的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

　　醫(yī)療險增長顯著，成為健康險市場新的支柱

　　健康險主要由重疾險、醫(yī)療險、護理險、失能險等險種構(gòu)成，其中，重疾險和醫(yī)療險是支撐健康險市場規(guī)模的核心險種。

　　而曾經(jīng)作為健康險“扛旗者”的重疾險，近年來卻面臨發(fā)展壓力。受產(chǎn)品設(shè)計調(diào)整、預(yù)定利率下行等因素影響，重疾險的杠桿率持續(xù)下降，同時投保年齡限制、健康告知要求等投保門檻不斷提高，導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力減弱，市場規(guī)模呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，進而對健康險整體增速形成制約。2025年上半年，健康險原保險保費收入超6200億元，同比增長2.3%，賠款與給付1871億元，同比微幅下降，資金流入和流出增速均低于保險業(yè)整體增速。

　　與重疾險的遇冷形成對比的是，醫(yī)療險憑借更高杠桿屬性逐步接棒，成為市場新支柱。2024年，醫(yī)療險規(guī)模首次超過重疾險，成為健康險市場第一大險種。但醫(yī)療險同樣存在挑戰(zhàn)，多位險企人也表示，目前市場接受度較高的健康險類別集中在醫(yī)療險，也面臨件均保費相對較低、產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，銷售渠道適配難等問題，健康險行業(yè)整體增速承壓。

　　不過，創(chuàng)新藥械支付領(lǐng)域所蘊含的巨大需求缺口，為行業(yè)帶來了新的增長機遇，正成為推動商業(yè)健康險發(fā)展的新增長動能，為行業(yè)開辟新的業(yè)務(wù)藍(lán)海。

　　創(chuàng)新藥械支付，商業(yè)健康險新增長動能

　　由鎂信健康等發(fā)布的《中國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(2025)》數(shù)據(jù)顯示，2024年我國創(chuàng)新藥械市場規(guī)模達(dá)到1620億元，同比增長16%，但創(chuàng)新藥械的個人自付占比仍高達(dá)49%，意味著患者需承擔(dān)近半數(shù)的費用支出，高昂的支付成本催生了對商業(yè)健康險保障的迫切需求，創(chuàng)新藥械支付體系的完善，能夠為商業(yè)健康險提供新的保障場景。

　　但目前，市場上以百萬醫(yī)療險為代表的商業(yè)健康險也存在免賠額較高、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源不足、創(chuàng)新藥物保障不足等痛點當(dāng)。在市場實踐中，險企與醫(yī)藥支付平臺的合作正加速創(chuàng)新藥械保障的落地，推動產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級。以 “鎂信健康”為例，鎂信健康憑借“好醫(yī)、好藥、好支付”的綜合解決方案，為險企提供產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控理賠、健康管理等全鏈條支持。

　　2025年6月，新華保險聯(lián)合中再壽險、鎂信健康推出“醫(yī)藥無憂醫(yī)療保險”，該產(chǎn)品突破傳統(tǒng)健康險的院內(nèi)用藥限制，將患者在院外購買的原研藥、進口醫(yī)療器械納入保障范圍，大幅擴展了保障場景，切實滿足患者對原研藥、進口藥、進口醫(yī)療器械等先進醫(yī)療資源的使用訴求，合計380+惡腫藥械，包含190余種惡性腫瘤原研藥品，6種CAR-T藥品和88種惡性腫瘤臨床急需進口藥，讓用戶從“能理賠”到“敢選擇”，從而擁有更好的疾病診療效果。 “醫(yī)藥無憂”攜手鎂信健康，整合全國1700余家三甲醫(yī)院綠色通道資源，圍繞就醫(yī)、用藥、支付三個核心環(huán)節(jié)，通過“優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源觸達(dá)+創(chuàng)新支付方案設(shè)計”的雙維賦能，讓客戶享受到全新升級的健康服務(wù)體驗，為重疾患者量身打造專屬健康管理解決方案。

　　未來，隨著行業(yè)持續(xù)聚焦用戶真實需求，深化跨主體協(xié)同，在政策支持和市場需求的推動下，商業(yè)保險也加快了探索先進醫(yī)療支付領(lǐng)域的步伐，最終構(gòu)建起更完善、更高效的健康險生態(tài)，為社會公眾提供更全面的健康保障，推動行業(yè)邁向更高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展新階段。

（責(zé)任編輯：華康）